中国小微企业占总体企业数量高达90%以上，由于缺乏信用，正规银行低利率信贷产品难以精准滴灌。在四川，许多小微企业也面临着贷款难、费率高、信息不透明的困境。

2021年7月，中国人民银行全面降准，降准释放长期资金约 1 万亿元；9月9日，为加大对小微企业纾困帮扶力度，新增3000亿元支小再贷款额度。在政策驱动下，银行金融机构顺应数字化趋势，正在积极创新服务和产品。

成都瑞闻科技正是这一场数字化信贷变革的亲身参与者。作为四川知名的软件服务商，瑞闻科技是金蝶软件在成都最重要的合作伙伴之一，在服务规模上始终稳居首位。多年经营中，瑞闻科技在成都拥有丰富的客户资源，也选择了数字化小微信贷业务的开拓之路。

“我们在上门服务软件客户的时候，经常碰到客户因为紧急资金周转需求却难以申贷的难题。我们只做ERP时，这类需求是无法帮到客户的，当时就萌生了做金融增值服务的想法。”瑞闻科技总经理蒋莉表示，近年来与金蝶的合作中，了解到金蝶金融业务一直在运用数字技术推动小微企业信贷流程再造。

“譬如金蝶效贷这个平台，”蒋莉说，“它本身并不放贷，而是通过连接30余家金融机构的在线信贷产品，可基于ERP数据，综合工商、税务等多维数据判断企业经营状况，帮助小微企业建立数字信用，减少对融资抵押物的依赖，提升融资服务效率。”

成都有家食品代理连锁企业，在一次促销中要大量订货，急需资金周转，而当地银行的审批流程赶不上企业的时间窗口。当时企业发愁时，了解到情况的蒋莉当即推荐了金蝶效贷，不需要任何抵押手续，也不需要银行现场尽调，不需要服务费，仅仅半个小时，企业就凭借线上征信报告获批了一笔互联网信用贷款，解决了资金周转难题。

实际上，半个小时只是常规操作。金蝶金融自主研发的企业大数据征信服务云平台“泾渭云”，在经客户授权后，能最快1分钟完成客户的业务财务数据采集，5分钟完成尽调报告。在申贷过程中，金蝶效贷根据企业信用，为小微企业智能匹配合适的银行产品，极大提升了企业的申贷成功率。目前，超过83%的订单都是在1天内完成申贷审核。

蒋莉表示，小微企业选择信贷产品往往源于资金周转需求，他们主要关注三个方面：产品覆盖面、贷款时效、审批流程。这其中，效率是最关键的。“无论税贷还是票贷，这种数据信贷产品在成都还是新概念，无需抵押物和线下尽调的信贷方式，给了客户超越预期的惊喜。”

蒋莉认为这种模式打破了小微企业和银行金融机构之间的信息壁垒，数字小微普惠金融即将在西南市场迎来爆发期。为此，今年上半年，蒋莉把50%精力放在了金融业务上，在软件服务的同时帮助客户解决资金需求。

事实上，与瑞闻科技一样提供数字化信贷综合服务的软件服务商在国内已经不在少数。2020年，金蝶效贷累计促成小微企业信贷放款超过160亿元。对于金蝶伙伴来说，金蝶的金融业务将带来一种全新的，双向互利的经营业态。目前，金蝶金融的平台数据能力已经向所有软件合作伙伴开放，推出近乎零门槛的合作模式，建立一对一的专属企业服务、全天候后台无间断服务和强大的小微数据贷产品知识库，帮助软件生态伙伴快速切入数字化信贷业务。

展望小微信贷市场的未来，蒋莉表示：“数字化信贷的时代已经到来，我们对未来普惠金融市场充满信心，将不断提升服务理念和模式，为小微经济成长护航。”